Как вернуть деньги, списанные с банковской карты (счета) физического лица без его согласия или с его согласия в результате мошенничества?

При совершении операции с использованием платежной карты, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием СБП банк обязан до списания денежных средств осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода без добровольного согласия клиента (то есть без согласия клиента или с согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием). В случае выявления банком операции, соответствующей таким признакам, он, как правило, отказывает в совершении операции (перевода) и незамедлительно информирует клиента о возможности совершения им повторной операции способами, предусмотренными договором. Указанное правило не распространяется, например, на случаи принудительного взыскания денежных средств.

Таким образом, с точки зрения законодательства РФ перевод денежных средств без добровольного согласия клиента подразумевает не только перевод без согласия клиента, а также перевод с его согласия, если оно получено под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, то есть в результате мошенничества (далее перевод денежных средств без добровольного согласия клиента).

Зачастую причиной мошеннических операций является несоблюдение правил безопасности самими клиентами. Вернуть в таком случае списанные деньги крайне затруднительно. В связи с этим Банк России рекомендует, в частности, не передавать банковскую карту третьим лицам для использования и не сообщать ПИН-код карты третьим лицам, в том числе родственникам и сотрудникам банка.

Если вы обнаружили, что с вашего счета списаны денежные средства без вашего согласия, что может произойти в том числе по ошибке банка, в частности технической, или в результате утраты вами банковской карты, либо с вашего согласия в результате мошенничества, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

1. Получите информацию об операции и направьте соответствующее уведомление в банк.

В соответствии с п. 19 ст. З, ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 М 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Федеральный закон лг2 161 — ФЗ) банк обязан информировать вас о каждой операции, совершенной с использованием электронного средства платежа (в том числе банковской карты), путем направления вам в порядке, установленном договором, уведомления.

В силу ч. 1 1 ст. 9 Закона №2 161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа или его использования без вашего добровольного согласия (в том числе в результате мошенничества) вы должны направить уведомление в банк незамедлительно после обнаружения соответствующего факта, но не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления о совершенной операции.

Использование электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено на основании полученного от вас уведомления или в установленных случаях по инициативе банка, в том числе при выявлении риска передачи карты третьим лицам.

2. Подайте при необходимости заявление о возмещении в банк и дождитесь зачисления денежных средств

Согласно ч. 13 ст. 9 Закона М 161-ФЗ, если банк не проинформировал вас о совершенной операции, он должен возместить вам сумму операции, которая была совершена без вашего добровольного согласия, в течение 3() дней после получения от вас заявления о возмещении суммы операции.

В случае получения от вас указанного в предыдущем шаге уведомления банк обязан в течение 30 дней возместить вам сумму операции, совершенной без вашего добровольного согласия после получения такого уведомления. Если банк проинформировал вас о совершенной операции, а вы не направили соответствующее уведомление, банк, как правило, освобождается от обязанности возмещения суммы операции.

В силу ч. 15, 16 ст. 9 Закона N2 161-ФЗ, если банк уведомил вас о совершенной операции, и вы направили ему соответствующее уведомление, как правило, банк обязан возместить вам сумму операции, совершенной до направления вами такого уведомления. Такая обязанность должна быть исполнена банком в течение 30 дней после получения вашего заявления о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней, если банк не докажет, что вы нарушили порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции

В случае отказа банка в возмещении вам неправомерно списанной суммы денежных средств вы вправе обратиться к финансовому уполномоченному и в суд. В случае подозрений на совершение противоправных действий также рекомендуется обратиться в полицию.

3. Обратитесь в полицию (при необходимости)

При наличии подозрений в совершении противоправных операций с вашим банковским счетом, в частности при мошенничестве или при утрате банковской карты, следует обратиться в полицию с заявлением с просьбой возбудить уголовное дело по факту совершения преступления.

В заявлении подробно опишите ситуацию, например: как вас обманули, ввели в заблуждение, какие действия вы совершили, кому были переведены денежные средства и с какого номера вам звонили (если соответствующие данные известны). К заявлению приложите подтверждающие документы (в случае их наличия). Это могут быть в том числе скриншоты переписки, записи разговоров, выписки по счету в банке.

Если банковская карта была утеряна, то сообщите по возможности, когда и где это могло произойти, а также подробности списания денежных средств.

После возбуждения уголовного дела вы можете подать гражданский иск к виновному лицу в рамках указанного уголовного дела. Либо в силу ст. 45 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 44 Уголовно-процессуального кодекса РФ в суд с исковым заявлением в ваших интересах вправе обратиться прокурор, если вы относитесь к отдельной категорий граждан (например, пенсионер, инвалид).

4. Обратитесь к финансовому уполномоченному

Федеральным законом от 04.06.2018 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» вы можете заявить свои требования к банку в судебном порядке (в размере, не превышающем 500 000 руб.) только после обращения к финансовому уполномоченному.

Направить это обращение можно при наличии определенных условий, в частности, если размер требований не превышает 500 тыс. руб., и после  получения ответа банка либо в случае неполучения ответа по истечении установленных сроков рассмотрения вашего заявления о восстановлении нарушенного права.

5. Обратитесь в суд с требованием к банку

Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что в случае, если денежные средства были списаны с банковской карты без вашего добровольного согласия (в том числе в результате мошенничества или ошибки банка), вы вправе обратиться в суд с требованием к банку, с карты которого были списаны денежные средства, о выплате процентов за неправомерное удержание денежных средств помимо процентов за пользование денежными средствами на банковском счете, предусмотренных договором.

Обратиться в суд можно в течение 30 календарных дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного. В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора вам необходимо представить в суд соответствующий документ, в частности решение финансового уполномоченного, с которым вы не согласны. При этом копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному (ч. 3, 4 ст. 25 Закона № 123-ФЗ).